夯实风控核心能力 助力金融风险攻坚战

近日召开的互金和网贷整治领导小组会议要求加大对借款人恶意逃废债行为的惩戒力度，加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程，完善失信借款人联合惩戒机制。争取2020年基本完成互联网金融和网贷风险专项整治的主要目标任务。

近日众安小贷宣布，作为持牌金融机构，通过自主构建超5000个评分维度的智能风控与反欺诈系统，应对消费金融领域逃废债的潜在风险，同时积极有序推进央行征信接入工作，多力并举为更多用户提供更加精准的金融服务。

逃废债现象“苏醒”融机构风控迎挑战

随着国内大部分地区经济活动逐渐恢复，以及自3月15日银保监会“适时通过消费信贷支持新型消费和消费复苏”的指导下，新的消费浪潮和消费金融需求正蓄势待发。但在迎接市场回暖机遇的同时，逃废债现象也逐渐随之“苏醒”，消费金融机构风控领域正面临严峻考验。

通过分析发现，其主要体现在两个方面：一方面原因是前期部分用户的收入受到影响，导致对既有风控审批规则的挑战。用户收入水平在一段时期内的变化，会影响用户偿债能力以及偿债意愿，继而引发逾期率变动。尤其是非常时期的用户行为波动，对消费金融机构风控模型能否作出及时调整提出了更高要求。另一方面，信贷市场上的“黑产”也随着消费复苏的脚步开始活跃。如欺诈团伙非法购入个人身份证件信息、手机号、银行卡及U盾等“四件套”，批量伪造用户信息，利用风控漏洞进行牟利等行为，极易导致金融机构坏账率上升。类似的还有退息产业链、投诉产业链、非法贷款中介等，均在不同程度对金融机构经营形成风险。

业内分析指出，面对消费复苏浪潮之下的逃废债风险，当下将成为检验金融机构实质风控能力的重要时间点。金融机构需要在巨量用户群体中，准确识别出真实的、风险可控的优质用户，并为之匹配精准的消费金融服务，方能在消费金融领域竞争中占得下一波先机。

升级精细化风控 打好金融风险攻坚战

有鉴于对市场趋势的深刻洞察与风控实践的长期积累，众安小贷在消费金融的核心——风控方面，通过自主研发的一整套客户风险评估系统，融合数据采集、反欺诈、客户评分、机器学习及决策引擎等技术，支持贷前、贷中、贷后全流程环节，以高效高质的风控体系促进消费金融业务健康有序发展。

以用户感知最直接的审批环节为例，众安小贷的风控团队利用人工智能技术和机器学习决策引擎，可快速从超过5000个评分维度中分析用户信用画像，实现数据驱动下的精细化运营，有效支撑风险决策、差异化定价等各种应用场景。目前平台99%以上的用户审批都以自动化方式进行，无须人工干预。绝大部分用户1.5秒之内就能获知审批结果，不仅大大提高了消费者的借款体验，还提高了安全性和稳定性。

在反欺诈风控领域，众安小贷基于关联信息建立网络模型，并运用前沿的深度算法（CommunityDetection算法、PageRank算法等），通过精准判别欺诈用户的特征和概率，有效发现客户背后的欺诈团伙。反欺诈系统曾在3秒内成功判定群体欺诈行为，有效减少潜在损失20余万元。在综合引入多维度数据、调优信用模型、迭代策略内容的基础上，众安小贷以高效的审批政策和定价策略，全方位衡量客群的信用水平，为降低坏账损失提供了关键支持。据悉，众安小贷依照监管关于小额贷款公司接入央行征信系统的要求，切实稳妥开展征信系统接入工作，目前征信接入已经取得人民银行的同意批复。

众安小贷CEO孙贺佳表示，“未来，众安小贷还将继续深耕金融科技领域，加大科技投入，提升风控这一消费金融的核心竞争力，防范金融风险。以金融科技的实际成果反哺用户，提供更加优质、更加精准的金融服务，让更多用户受益。”